車をぶつけたとき、自動車保険を使うと翌年から保険料はいくら上がりますか？

aiko

自動車保険は事故のときのために入っておるのじゃろう。それなのに、使うと翌年から高うなるから使わん方がよい、と聞くのじゃ。ならば何のために毎年払っておるのか、わしにはどうも腑に落ちん。

sa-tan

そこは多くの方が引っかかるところです。日本損害保険協会のQ&Aでも、少額の保険金を請求しようとしたら「使わない方がよい」と言われる理由を、わざわざ1問立てて説明しています。受け取る保険金より、翌年以降に増える保険料のほうが大きくなる場合があるから、というのが答えです。では増える額は、どう決まるのか。表の形で見ていきましょう。

等級は20段階。同じ20等級でも「事故有」だと割引が違う

自動車保険の保険料は、車種や年齢などの区分ごとのリスクに、契約者の事故歴に応じた係数をかけて決まります。損害保険料率算出機構の資料によると、その事故歴の係数がノンフリート等級で、契約者の事故実績に応じて1等級〜20等級に区分されています。1人の契約者が所有・使用する車が9台以下の場合に使われる仕組みです。

日本損害保険協会の説明では、初めて契約するときは6等級（条件を満たす2台目以降は7等級）から始まり、1年事故がなければ1等級上がります。事故で保険金を受け取ると、原則として1事故につき3等級下がります。

7等級以上では、同じ等級でも「無事故」と「事故有」で割増引率が違います。

表の見どころは、20等級の行です。無事故の20等級は−63%ですが、事故有の20等級は−51%で、同じ20等級でも保険料のかかり方が約1.3倍違います（0.49÷0.37）。そして、この「事故有」がいつまで続くのかが、次の節の話です。

aiko

ふむ。では3等級下がるだけではなく、下がったあとに戻っても、しばらくは割り引きが小さいままなのじゃな。それは事故の罰が二重にかかっておるようにも見えるが、どうなのじゃ。

sa-tan

損保料率機構の説明では、むしろ逆の理屈です。以前は同じ等級なら事故があった人もなかった人も同じ割増引率だったのですが、事故のあった契約者は、払っている保険料に比べて実際の保険金の支払いが多く、事故のなかった契約者は少なかった。つまり無事故の人が、本来より多く負担していたんです。その差をならすために、無事故と事故有に割増引率を分けた、というのが機構の説明です。

事故1件の「3年」は、こう数える

事故有の割増引率が適用される期間を、損害保険料率算出機構は「事故有係数適用期間」と呼んでいます。日本損害保険協会の資料にある計算式は次のとおりです。

20等級の人が3等級ダウン事故を1件起こして、その後は無事故だった場合を、この式どおりに追うと次のようになります。

事故のあと、等級そのものは毎年1つずつ上がっています。それでも17等級の事故有は−44%で、事故がなければ20等級のままで受けられた−63%には戻りません。割引が元に戻るのは、事故から4年目の契約です。

「使うと下がる」事故と、「下がらない」事故がある

等級が下がるかどうかは、事故の大きさではなく、どの保険金が支払われたかで分かれます。日本損害保険協会と損保料率機構の資料から、分類を並べると次のとおりです。

aiko

飛び石で窓ガラスが割れたのに、わしが悪いわけでもなかろう。それでも等級が下がるというのは、どうも釈然とせんのじゃ。

sa-tan

その感覚は、制度の側も持っていました。以前は盗難や飛び石を「等級すえおき」にして、等級を動かしませんでした。ただ、機構の資料によると、そうした事故があった契約者の事故後の保険金の支払いが実際に高かった。運転のリスクとは別でも、保険の収支としては別扱いにできなかった、ということです。その結果、等級は1つ下げるが、事故有係数は1年だけ、という中間の扱いになりました。

使うか、自腹で直すか。3年分の増え方を試算する

ここからが本題です。日本損害保険協会は、受け取る保険金より翌年以降の保険料の増え方のほうが大きい場合があるため、請求しないほうが結果的に契約者の負担が少ないこともある、と説明しています。では実際にどれくらい増えるのか。表1の割増引率から、3等級ダウン事故を1件起こして3年間無事故だった場合を計算します。

読み方を具体例にします。20等級の人の事故なしの翌年の保険料が年6万円だったとすると、増える分は約8万円（6万円×1.3倍）です。この6万円という金額は計算を見やすくするための仮定で、実際の保険料は車種・年齢・補償内容によって違います。受け取れる保険金が、増える分の目安より少ないなら、請求しない選択肢が出てきます。10等級の人は、同じ事故でも増え方が約2.1倍に膨らみます。等級が低い人ほど、上がる等級の「落差」が事故有係数と重なって大きくなるためです。

台風や盗難などの1等級ダウン事故なら、同じ計算で増える分は小さくなります。20等級の人なら、事故なしの翌年分の約0.35倍（19等級【1年】−50%→20等級【0年】−63%）、10等級の人で約0.65倍です。

aiko

ならば20等級の人は、10万円ぐらいの修理なら使うた方が得じゃな。8万円の増え方より、受け取りが多いのじゃから。

sa-tan

そう見えますが、車両保険には免責金額（自己負担額）が付いていることが多く、修理費がそのまま保険金になるわけではありません。協会のQ&A（問44）には、免責金額を設定していた場合は、設定しない場合の保険金から免責金額を差し引いた額が支払われる、と書かれています（全損の場合は差し引かれません）。10万円の修理で免責が5万円なら、受け取れるのは5万円です。比べるのは、修理費ではなく「受け取れる保険金」のほうなんです。

保険会社を変えても、等級は消えない。ただし期限がある

等級と事故有係数の記録は、保険会社をまたいで引き継がれます。日本損害保険協会によると、自動車保険の等級情報交換制度があり、保険会社を変えても前契約の等級が適切に継承されるように、保険会社間で確認する仕組みになっています。

つまり、事故のあと「乗り換えれば割引がやり直せる」わけではありません。一方で、補償内容や保険会社の付加保険料率は会社ごとに違うので、等級が下がったあとでも保険会社の比較には意味があります。どの会社が安くなるかは、見積もりを取らないと分かりません。本稿では、保険会社別の保険料の比較は扱っていません。

家計全体で見ると、車の保険は、物価高のなかで見直しやすい固定費の一つです。ほかの固定費の動きは、家計防衛2026の全体像で扱っています。

結論　請求前に「受け取れる保険金」と「3年分の増え方」を並べる

保険を使うかどうかは、等級の仕組みから、次の順で考えると整理できます。

この記事では、相手にケガをさせた場合や、相手の車・物を壊して賠償額が大きくなりそうな場合の判断は扱っていません。損保協会のQ&Aが比べているのは「少額の保険金」の場合であり、高額な賠償が見込まれるときに保険を使わない前提は、どの資料にも書かれていません。

主な参照資料:

• 日本損害保険協会「損害保険Q&A 問23 自動車保険の『等級』について」 — 等級別割増引率・1等級ダウン事故・ノーカウント事故・等級情報交換制度・中断特則
• 日本損害保険協会「損害保険Q&A 問49 保険は利用しない方がよいといわれましたが、なぜですか」 — 少額の保険金と翌年以降の保険料増加額の比較
• 日本損害保険協会「損害保険Q&A 問44 免責金額を設定していた場合、保険金はどのように支払われるのですか」 — 車両保険の免責金額と支払保険金
• 日本損害保険協会「【自動車保険】ノンフリート等級別料率制度が改定されます」（PDF） — 事故有係数適用期間の計算式・適用例・等級すえおき事故の廃止
• 損害保険料率算出機構「自動車保険参考純率 改定のご案内」（2021年6月30日・PDF） — ノンフリート等級の割増引率の見直し
• 損害保険料率算出機構「自動車保険参考純率 改定のご案内」（2024年6月28日・PDF） — 参考純率と保険会社ごとの保険料の関係、2024年改定の見直し項目
• 損害保険料率算出機構「自動車保険参考純率改定説明資料」（PDF） — 等級制度の仕組みと、無事故契約者・事故有契約者のリスク実態の差